柴洪峰：未来无限元宝页游支付将进入非卡时代

　　银行卡成为服务民生重要支付工具。在中国银联与产业各方共同努力下，银行卡在各地普及程度不断提升。在农村服务方面2001年来中国银联与商业银行，为居民涉农机构、中小企业等提供带发国家和地方的各项补贴。2015年福农卡实现交易笔数1.99亿笔、交易金额5550亿元，同比分别增长36%和46%，此外中国银联联合相关机构推出银行卡助农取款服务，超过90万个助农服务点，这个数字是覆盖了80%的行政村，2015年助农取款交易笔数2541.8万笔，交易金额115.4亿元，同比分别增长61%和135%。同时中国银联联合相关机构，在新疆、青海、陕西等地区实现了助农转帐和现金汇款业务落地，全国大多数如河南、贵州、湖南等地提供了农民工银行卡特色服务，在就近的农村信用社和邮政储蓄提取现金。2015年交易笔数940万笔，交易金额177亿元。大家都看过《天下无贼》这个电影吧，银联正在帮助实现天下无贼。在社会保障方面中国银联和各地政府及商业银行，在全国超过300个城市加载金融应用的社会保障卡及居民健康卡，在广州、上海等地，联合当地知名医院推出了银联现代医院综合支付服务解决方面，通过疏通挂号缴费等环节，有效提升的就医的服务水平。

　　中国银联自成立以来，从规范系统机制等方面，建立起全方面的风险防控体系，保障银联网络和银联卡的运行安全，在中国银联和成员机构的共同努力下，风险防控工作取得明显效果。2015年国内银行卡七大风险总体可控，欺诈率水平为1.99个BP，持续低于全球和亚太地区的平均水平，基于大数据技术构建新一代风险防控技术体系，通过风险数据、风险模型、风险系统的有机组合，实现对业务风险的及时发现和防控，目前建设有收单风险监控体系等一系列防控系统，为对非面对面欺诈、套现等欺诈行的监控方面取得良好的效果。银联在国内率先实现银联网络互联网、移劢支付等渠道的高风险交易实时监控和拦截技术，2015年成功拦截和阻隔线上欺诈交易及尝试1.4亿元。下面向大家汇报一下，也是想联合在座的所有合作方，大家一块要持续改进的一些问题。

　　回顾2015年中国银行产业继续增长，并经历了重要的转型升级，特别是在移动支付领域实现了突破性进展，与此同时也应该看到产业发展仍面临诸多挑战，借此机会与各位分享关于银行产业的几点个人看法。

　　2015年中国银联完成了银行卡跨行交易系统SM2/3/4密码算法的上线。在世界经济和全球金融市场合作发展的进程中，由于中国在世界经济和全球金融市场的正发挥与日俱增的作用，恐怖组织的洗钱和融资活动越来越引发监管当局的重视。在人民银行指导下中国银联建立覆盖银联体系的反洗钱管理架构、反洗钱工作制度体系、客户风险等级标准累计向反洗钱监测分析中心报送可疑交易报告4104份，涉及交易71323笔，中国银联制定了《中国银联反洗钱工作规定》及相应实施细则，按照客户特性、地域风险以及涉案情况等要素将客户分为正常客户、关注客户、可疑客户和禁止合作客户四类。特别是在跨境业务方面，制定并发布了《银联国际反洗钱管理工作办法》及《银联国际反洗钱工作手册》，幵向境外机构发布《反洗钱与反恐怖主义融资计划》，进一步提升对境外发卡收单机构在银联卡反洗钱方面的管理要求。

　　“大智云移”时代的网络风险防范。我们认为后面发展四个主要技术趋势用这四歌字，大智云移。大智云移的发展使得数据的发展成为常态，变得复杂。目前包括美国和欧盟在内的许多国家和地区都在重新审视数据安全特别是数据跨境流劢管理问题，探求数据保护的合适路径。大智云移时代网络风险防控，应学习贯彻习近平总书记关于国家安全和网络安全的讲话，特别是2016年4月19日在网络安全和信息化工作座谈会上的讲话精神。我们初步学习的体会是，一方面，没有信息安全就没有国家安全；另一方面，在开放的网络空间，任何国家都需要在经济发展和网络安全之间保持适当的平衡。具体就数据保护而言应当考虑政府数据和商业数据个人数据不同层次，对数据应用风险管理、征信等制定实施不同的政策。

　　银行卡产业正经历重要转型升级，2015年我国银行卡产业快速生长，银行卡累计发行54.4亿张，，2015年银行卡跨行交易比数达到232.21亿，2015年我国银行卡渗透率已达48%，银联在境外市场上银联的网络覆盖157个国家和地方，在超过40个国家地区发行的银联卡，全球的联网商户接近3400万户，ITM超过200万台，银联品牌成为全球公认的银行卡品牌。与此同时银行卡经历了重要的转型升级，一个是银行卡全面进入芯片卡时代，截至2015年末金融IC卡累计发卡量达到21.1亿张。2015年当年IC卡发卡8.9亿张，且全部具备非接支付功能。全国具备非接受理能力的POS终端已达840万台，占全部POS终端的37%，移动支付发展迈入新阶段，2015年，银联会同商业银行共同推出“云闪付”，进入新的发展时期，刚才在会前和visa的柯总讲这一点，原来都是刷卡，后来IC卡是插卡，现在是非卡，我个人观点今后的主流模式，无论交通，还是购物都是会进入非卡时代。

　　二、改装POS借道网络平台销售，加速犯罪群体增长。2016年3月以来，中央电视台连续报道了赤峰、哈尔滨警方破获的改装POS案件。经过警察侦查显示，犯罪分子通过某网络平台采购了改装的专用模块，此外警方发现在网络平台上直接购买改装的秘钥就毫不费力的实施犯罪，大幅降低的网络犯罪门槛。建议相关网络平台能够加强网络商户销售物品的内容审查，严控违法违规及犯罪工具的买卖与流通。为应对复杂的犯罪技术变化，建议发卡机构加快磁条卡等介质向金融IC卡升级，利用更为先进的安全技术手段，减少信息泄露，共同斩断犯罪链条

　　一是业务规则、技术标准及信息安全建设。经过11年发展中国银行联合商业银行等产业各方，共同建立起一套完备的具备可扩展性的业务规则和标准体系。业务规则方面，以《银联卡业务运作规章》为核心规则，覆盖机构管理，业务规则卡片BIN号与安全管理，互联网业务和IC卡等6个大类，其中已有三项成为国家标准，五项成为行业标准。2015年中国银联制定了移劢支付、支付标记(Token)、HCE技术等创新支付技术及模式的相关标准规范，明确移动支付领域业务参与各方的职责，此外中国银联推行技术业务规则创新，并于2015年10月联合各方推出“银联卡小额免密免签服务”， 简化支付流程

　　第三方支付机构风险向其它产业参不方传导。个别机构系统安全性技术投入不足，引发外部网络攻击获取敏感信息，遭泄露的账户信息陆续被犯罪分子在全球盗用。例如2015年初第三方支付机构系统遭遇外部攻击，使690万个帐户的资金存在境外盗用风险。在境外银行卡信息安全洼地盗用犯罪给产业带来直接损失，直接损失4871万元。建议相关机构做好账户信息的保护，坚决不留存敏感的账户信息，积极进行账户信息安全合规评估，同时加强风险信息共享，升级支付安全技术，加大系统安全与风险控制的投入，与产业各方一起共筑银行卡产业安全防火墙。

　　杨涛：谢谢柯总精彩致辞，下面有请中国银联执行副总裁，也是金融支付领域唯一的一位工程院士柴洪峰先生给大家做演讲，谢谢！

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　　随着银行卡产业规模扩大，支付活动快速向移动互联网延伸，使得产业健康发展面临着严峻挑战，下面我就几个典型的现象出发，谈谈加强风险联动的建议。

　　以下为演讲实录：

　　刚才咱们visa的柯总刻意介绍了开放的四方模式，银联也是一个开放的和大家共同合作的组织。

　　女士们、先生们，银行卡产业的持续健康发展离不开各参与放的智慧和心血，需要在座各位的支持，展望未来中国银联继续在人民银行的指导下，认真学习“十三五”规划提出的创新协调、绿色、开放五大发展理念，联合产业各方共同构建和完善我国支付生态系统，继续防范银行卡产业风险，为中国银行卡产业实现新一步跨越作出更大的努力！